Jean-Philippe Peyramond
Courtier en assurances et en placements financiers
✅ Rédigé par l'équipe Mago
·
Charte éthique
Mis à jour le 26 mars 2026
Mis à jour le 26 mars 2026
Pourquoi faut-il épargner pour ses projets de vie dès maintenant
Mettre de côté, oui — mais pour quoi faire exactement ? Un voyage, un projet professionnel, un futur chez-toi, les études des enfants, ou juste un peu plus de marge en fin de mois. Épargner, ce n'est pas se priver. C'est se donner les moyens de dire « oui » au bon moment, quand l'occasion se présente.
Ça commence aujourd'hui, à ton rythme, même avec 20 € par mois.
Épargner, ce n'est pas (que) mettre de l'argent de côté
Trop souvent, on parle d'épargne comme d'une vague obligation, un truc qu'il faudrait faire, sans jamais expliquer comment, pourquoi, ni avec quels outils. Du coup, on laisse dormir un peu d'argent sur un livret, sans savoir si c'est vraiment utile ou suffisant.
Chez Mago, l'objectif est différent : t'aider à faire de l'épargne un outil qui travaille pour toi, connecté à ta vie réelle et à tes projets concrets.
L'épargne, c'est de l'autonomie en réserve
Épargner, c'est cesser de subir les imprévus et les "je ne peux pas". C'est construire dans ton budget un espace où tu décides, dans lequel tu peux avancer et saisir une opportunité quand elle se présente. Ce n'est jamais trop tard pour s'y mettre, et même un petit montant mensuel, placé avec une intention claire, peut changer beaucoup de choses.
Épargner avec intention, pas par défaut
La plupart des gens épargnent « ce qui reste » à la fin du mois ce qui donne souvent rien, ou presque. L'approche inverse fonctionne mieux : définir un objectif, choisir le bon support, et automatiser un virement. L'argent est mis de côté avant même que tu aies eu l'occasion de le dépenser.
Les trois types d'épargne à connaître
Tous les produits d'épargne ne répondent pas aux mêmes besoins. Avant de choisir, il faut savoir à quel objectif on répond.
L'épargne de précaution : le filet de sécurité
C'est la base de toute stratégie financière. Un matelas disponible à tout moment pour faire face aux coups durs : voiture en panne, dent cassée, période de chômage. Le montant cible : l'équivalent de 3 à 6 mois de charges fixes. Le support adapté : le Livret A ou le LDDS, disponibles à tout moment, sans risque, avec un taux garanti par l'État.
Cette épargne n'a pas vocation à rapporter beaucoup. Elle doit rester liquide et accessible. C'est sa seule mission.
L'épargne projet : financer tes envies
Voyage, formation, voiture, mariage, création d'entreprise... Cette épargne est liée à un objectif précis avec un horizon défini. Pour un projet à moins de 2 ans : Livret A ou compte épargne bancaire. Pour un projet à 2-5 ans : PEL si c'est pour un achat immobilier, ou assurance-vie en fonds euros pour plus de souplesse.
L'épargne long terme : faire travailler son argent
C'est l'épargne qui prépare l'avenir sur 8 ans minimum — retraite, transmission, indépendance financière. Elle intègre une part de risque en échange d'un rendement potentiellement plus élevé. Les supports concernés : assurance-vie multisupports, PER (Plan d'Épargne Retraite), PEA (Plan d'Épargne en Actions).
Quel support d'épargne choisir ?
Voici les principaux produits d'épargne, leurs avantages et les profils auxquels ils correspondent.
Le Livret A
Le plus accessible. Taux : 2,4 % net en 2025 (garanti par l'État, exonéré d'impôt). Plafond : 22 950 €. Disponible dans toutes les banques. Idéal pour l'épargne de précaution et les projets à court terme. Sa limite : le plafond et le taux restent insuffisants pour financer des objectifs de long terme.
L'assurance-vie
C'est le placement préféré des Français et pour de bonnes raisons. Souple et disponible, il devient très avantageux fiscalement après 8 ans de détention. Il existe deux types de supports : les fonds euros (capital garanti, rendement autour de 2-3 %) et les unités de compte (investies en actions, obligations ou immobilier plus de rendement potentiel, mais avec un risque de perte). On peut combiner les deux selon son profil.
Particulièrement utile pour les projets à moyen terme (5 ans+), la préparation de la retraite et la transmission de patrimoine. Son avantage successoral est notable : les capitaux versés aux bénéficiaires désignés échappent aux droits de succession dans la plupart des cas.
Le PEL (Plan Épargne Logement)
Conçu pour financer un achat immobilier. Taux actuel : 2,25 % brut pour les PEL ouverts depuis janvier 2024. Plafond : 61 200 €. Durée minimale : 4 ans, à l'issue desquelles tu peux bénéficier d'un prêt immobilier à taux préférentiel. À envisager si tu projettes un achat dans les 4 à 10 ans.
Le PER (Plan Épargne Retraite)
Comme expliqué dans le guide retraite, le PER est un outil d'épargne long terme avec un avantage fiscal immédiat : les versements sont déductibles du revenu imposable. Particulièrement intéressant pour les femmes imposées à 30 % ou plus qui veulent réduire leur impôt tout en préparant leur avenir.
Le PEA (Plan Épargne en Actions)
Pour investir en actions européennes avec une fiscalité avantageuse après 5 ans. Plus risqué que les autres supports, mais potentiellement plus performant sur le long terme. Plafond : 150 000 €. À réserver aux personnes dont l'épargne de précaution est déjà constituée et qui peuvent envisager un horizon d'au moins 10 ans.
Épargner selon ton projet de vie
Chaque projet a son horizon de temps et son support idéal. Voici les situations les plus courantes.
Tu veux acheter ta résidence principale
Ouvre un PEL dès maintenant si tu envisages un achat dans 4 à 10 ans. Complète avec une assurance-vie en fonds euros pour maximiser le rendement sans prendre de risque. Et commence à constituer ton apport le plus tôt possible : les banques demandent généralement 10 à 20 % du prix du bien.
Tu veux changer de vie professionnelle
Une reconversion ou une création d'entreprise nécessite souvent 6 à 18 mois de revenus en réserve. Vise une épargne de précaution renforcée (6 mois minimum) sur Livret A + LDDS, et une épargne projet sur assurance-vie en fonds euros. Évite les supports bloqués comme le PEL ou le PER pour cette épargne-là.
Tu veux financer les études de tes enfants
L'horizon est souvent de 10 à 18 ans — suffisamment long pour accepter un peu de risque et viser un meilleur rendement. Une assurance-vie ouverte avec un objectif dédié est généralement la solution la plus flexible et la plus performante sur cette durée.
Tu veux simplement te sentir plus en sécurité
Commence par le commencement : 3 mois de charges fixes sur Livret A. Puis 6 mois. Cette seule étape réduit significativement le stress financier et aide à reprendre confiance. Rien de plus urgent avant d'avoir ce filet en place.
Questions fréquentes sur l'épargne
Par où commencer quand on n'a jamais épargné ?
Commence par l'épargne de précaution : l'équivalent d'un mois de charges fixes sur un Livret A. Puis deux mois, puis trois. C'est le socle de toute stratégie financière solide. Une fois ce filet en place, tu peux envisager des projets plus lointains.
Quelle différence entre Livret A et assurance-vie ?
Le Livret A est simple, garanti, disponible à tout moment — parfait pour l'épargne de précaution et les projets à court terme. L'assurance-vie est plus avantageuse sur le long terme, notamment après 8 ans, et permet d'accéder à des supports plus dynamiques. Les deux ont leur place dans une stratégie d'épargne.
Combien faut-il épargner par mois ?
Il n'y a pas de montant universel. La règle des 20 % des revenus nets est un bon repère, mais c'est surtout la régularité qui compte. Même 30 à 50 € par mois dès le début du mois font une vraie différence sur 10 ans. L'important est d'augmenter progressivement dès que ta situation le permet.
L'assurance-vie, c'est risqué ?
Ça dépend des supports choisis. Les fonds euros sont garantis en capital : ton argent ne peut pas diminuer. Les unités de compte (actions, immobilier) comportent un risque de perte, mais offrent un potentiel de rendement plus élevé. La plupart des assurances-vie permettent de combiner les deux selon ton profil.
Peut-on épargner avec des revenus faibles ou irréguliers ?
Oui. La clé, c'est l'automatisation : un virement de 20 ou 30 € le jour de la paie, avant toute dépense. Sur des revenus irréguliers, mieux vaut épargner un pourcentage fixe (par exemple 10 %) plutôt qu'un montant fixe. Les mois difficiles, tu mets moins de côté ; les bons mois, tu en mets plus.
Quand faut-il privilégier le PER plutôt que l'assurance-vie ?
Le PER est plus avantageux si tu es imposée à 30 % ou plus, car les versements réduisent ton impôt immédiatement. Mais l'argent reste bloqué jusqu'à la retraite sauf exceptions. L'assurance-vie offre plus de souplesse — tu peux retirer quand tu veux. Pour beaucoup de femmes, combiner les deux est la meilleure option.
Faut-il rembourser ses crédits avant d'épargner ?
Ça dépend du taux du crédit. Au-delà de 4-5 %, rembourser par anticipation est généralement plus rentable qu'épargner sur un livret à 3 %. Mais garde toujours une épargne de précaution, même si tu as des crédits en cours : sans filet, le moindre imprévu peut aggraver une situation déjà fragile.
Les experts qui vous accompagnent pour mieux épargner
