Pauline Siché-Dalibard
Ex-dirigeante & Experte en protection financière des femmes indépendantes
✅ Rédigé par l'équipe Mago
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Charte éthique
Mis à jour le 19 mars 2026
Mis à jour le 19 mars 2026
Pourquoi la retraite est un enjeu particulièrement important pour les femmes
Tu penses que la retraite, c'est pour plus tard ? Trop loin pour s'en occuper maintenant ? Tu n'es pas la seule. Beaucoup de femmes pensent qu'anticiper sa retraite est inutile ou trop compliqué, surtout quand on a un parcours professionnel non linéaire, des interruptions liées à la maternité ou des périodes de temps partiel.
Pourtant, les chiffres sont clairs : les femmes touchent en moyenne 40 % de pension de moins que les hommes. Un écart qui s'explique par les carrières incomplètes, les congés maternité, les temps partiels et les écarts de salaire accumulés tout au long de la vie professionnelle.
Préparer sa retraite, ce n'est donc pas juste une affaire d'experts ou de hauts revenus : c'est une manière concrète de reprendre le contrôle sur son avenir.
Préparer sa retraite, c'est choisir demain plutôt que le subir
Il ne s'agit pas de tout savoir ni de tout prévoir. Il s'agit de poser les bases d'une stratégie de retraite adaptée à ta vie, à ton rythme et à tes moyens. Même si tu n'as jamais ouvert ton relevé de carrière, même si les mots "trimestres cotisés", "retraite complémentaire", ou "PER" te semblent flous… on est là pour t'éclairer, étape par étape.
Comprendre les bases de la retraite en France
Le système de retraite français repose sur trois piliers :
- La retraite de base (Sécurité sociale) : elle dépend du nombre de trimestres cotisés et de ton salaire annuel moyen calculé sur tes 25 meilleures années. L'âge légal de départ est fixé à 64 ans depuis la réforme de 2023.
- La retraite complémentaire (Agirc-Arrco) : obligatoire pour les salariés du privé, elle fonctionne par points accumulés tout au long de ta carrière. Les fonctionnaires et indépendantes ont leurs propres caisses.
- L'épargne retraite individuelle (PER, assurance-vie) : le levier que tu contrôles entièrement, et souvent le plus décisif pour compenser un parcours non linéaire ou des interruptions de carrière.
À quel âge faut-il commencer ?
La réponse courte : le plus tôt possible. Commencer à 30 ans, c'est se donner 30 ans pour constituer une épargne conséquente. Commencer à 45 ans, c'est encore largement possible. À 30 ans, même 50 € par mois placés sur un PER peuvent représenter plus de 30 000 € à 65 ans grâce aux intérêts composés. À 45 ans, l'effort mensuel est plus important mais les avantages fiscaux du PER sont souvent plus intéressants car les revenus sont généralement plus élevés. Dans tous les cas, le meilleur moment pour commencer, c'est maintenant.
Les spécificités des femmes face à la retraite
- Les congés maternité : ils valident des trimestres, mais les années de temps partiel qui suivent souvent pèsent sur le salaire annuel moyen et réduisent le montant final de la pension.
- Le temps partiel : les femmes représentent environ 80 % des travailleurs à temps partiel en France. Moins de salaire = moins de cotisations = une retraite plus faible. Certaines périodes à très bas salaire ne valident même pas de trimestres.
- Les interruptions de carrière : le chômage non indemnisé, les congés parentaux longs ou les périodes sans activité ne génèrent pas toujours de trimestres validés. À vérifier sur ton relevé de carrière.
- Le divorce : 20 % des femmes passent sous le seuil de pauvreté dans les deux ans suivant un divorce. La pension de réversion existe mais ses conditions sont strictes, la vraie protection, c'est de construire ses propres droits.
- Les carrières indépendantes : freelances, auto-entrepreneuses, dirigeantes… le régime des indépendants génère souvent moins de droits retraite que le salariat. L'épargne individuelle (PER, assurance-vie) devient indispensable.
Pourquoi anticiper sa retraite est un acte de liberté
Construire sa retraite, c'est d'abord une question de liberté : liberté de choisir quand tu veux arrêter de travailler, combien tu veux toucher, et dans quelles conditions tu veux vivre plus tard. Ce n'est pas un rêve lointain, c'est une décision que tu peux commencer à prendre aujourd'hui.
Tu veux pouvoir financer un projet, t'offrir des années sabbatiques plus tôt, ou tout simplement ne pas dépendre de quelqu'un ou du minimum vieillesse ? Chaque euro placé aujourd'hui compte. Chaque décision prise te rapproche de ton indépendance future.
Les outils pour préparer sa retraite
- Le PER (Plan d'Épargne Retraite) : les versements sont déductibles de ton revenu imposable. Si tu es imposée à 30 %, chaque 1 000 € versés ne te coûtent réellement que 700 €. L'argent est bloqué jusqu'à la retraite (sauf achat résidence principale, invalidité, décès du conjoint).
- L'assurance-vie : plus souple que le PER, tu peux retirer à tout moment. Sa fiscalité devient très avantageuse après 8 ans de détention. Idéale en complément du PER pour garder une épargne accessible.
- L'immobilier locatif : constituer un patrimoine remboursé en grande partie par les loyers, pour disposer de revenus complémentaires à la retraite sans effort d'épargne supplémentaire.
- Le relevé de carrière sur info-retraite.fr : à consulter dès maintenant. Tu peux vérifier chaque trimestre validé, repérer d'éventuelles anomalies et estimer ta future pension avec le simulateur, gratuitement et en quelques minutes.
Parce que personne ne le fera à ta place
Tu mérites une retraite choisie, pas subie. Et pour ça, il n’est jamais trop tôt pour commencer à s’informer et à structurer une stratégie patrimoniale de long terme. Pas à pas, à ton rythme, avec des ressources fiables, des outils pédagogiques et le soutien de toute la communauté Mago.
Pour aller plus loin et étudier ton cas particulier, tu peux contacter nos experts. Ils te guideront pas à pas dans tes projets de retraite, en fonction de ta situation, de tes droits et de tes objectifs.
Questions fréquentes sur la retraite des femmes
À quel âge peut-on partir à la retraite en France ?
L'âge légal est fixé à 64 ans depuis la réforme de 2023. Pour une retraite à taux plein, il faut avoir cotisé entre 166 et 172 trimestres selon votre année de naissance.
Comment savoir combien je vais toucher à la retraite ?
Consultez votre relevé sur info-retraite.fr. Nos expertes peuvent vous aider à l'interpréter.
Le PER est-il vraiment intéressant pour les femmes ?
Oui, particulièrement pour les femmes avec des revenus élevés ou indépendantes. Les versements sont déductibles de votre revenu imposable.
Que se passe-t-il pour ma retraite en cas de divorce ?
La pension de réversion permet de toucher une partie de la retraite de votre ex-conjoint décédé. Mais la meilleure protection reste de constituer votre propre épargne.
J'ai eu des périodes sans emploi : sont-elles prises en compte ?
Le chômage indemnisé, les congés maternité et maladie donnent droit à des trimestres validés. Consultez régulièrement votre relevé de carrière.
Est-il possible de racheter des trimestres manquants ?
Oui, pour les années d'études ou incomplètes. Nos experts peuvent évaluer si c'est pertinent dans votre situation.
PER ou assurance-vie : comment choisir ?
Ce n'est pas forcément un choix entre les deux. Le PER offre un avantage fiscal immédiat (tes versements sont déductibles de ton revenu imposable) mais l'argent est bloqué jusqu'à la retraite. L'assurance-vie est plus souple — tu peux retirer à tout moment — et sa fiscalité devient très avantageuse après 8 ans, sans avantage à l'entrée. La plupart des stratégies patrimoniales combinent les deux : PER pour optimiser l'impôt maintenant, assurance-vie pour garder une réserve accessible. Nos experts peuvent t'aider à trouver le bon équilibre selon ta situation.
Les experts qui vous accompagnent pour bien préparer votre retraite
